Votre demande de rachat de crédit à une banque ou à un établissement financier est refusée ?
C'est désagréable et souvent dramatique dans certaines situations de surendettement, mais il y a forcément une raison...
Mettons les choses à plat tout de suite, votre banque n'est pas obligée de vous donner les raisons qui motivent son refus (sauf en cas de fichage: "FICP"). De la même façon, vous ne connaîtrez jamais le processus d’acceptation d’un dossier !
Plusieurs raisons principales peuvent être à l'origine du refus :
- vous êtes fiché
- votre budget est hors norme (revenus net trop faibles, ou restant à vivre insuffisant)
- votre emploi n’est pas suffisamment pérenne : contrat en CDI trop récent, contrats de travail en CDD, Intérim, Intermittent du spectacle, CNE, …
- votre "profil" ne convient pas...
- les garanties immobilières proposées sont insuffisantes, crédit hypothécaire
- votre âge, pour un problème d’ assurance crédit
Vous êtes fiché au FICP !
Le Fichier National des incidents de Paiement
Ce fichier (créé en 1989) est géré par la Banque de France et collecte les informations des mauvais payeurs auprès des banques, des organismes de crédit et de la Poste. Si vous avez eu au moins 3 incidents de paiement consécutifs, vous avez toutes les chances de vous retrouver fiché (et cela peut durer pendant 15 ans)
Si votre dossier est refusé pour ce motif, votre banquier doit vous le dire. C'est l'unique cas où vous aurez l'information !
Pour savoir qui vous a fiché il vous suffit de vous rendre dans n'importe quelle succursale de la Banque de France avec votre pièce d'identité. Au moins vous saurez qui vous a fait ce cadeau... (mais en étant honnête, vous aviez certainement une petite idée sur la question !).
Votre budget n'est pas bon !
Eh oui, votre banquier peut refuser votre demande car il juge que votre taux d'endettement après restructuration est trop élevé , votre restant à vivre insuffisant, ou même que votre taux d’endettement avant restructuration est trop élevé...
Attention: chaque établissement possède ses propres critères de budget. La même demande peut donc être refusée par l'établissement X et acceptée par la banque Y... La fameuse règle des 30 % d'endettement n'existe pas, et c'est vraiment votre budget (revenus - charges) qui est pris en compte: il s'agit du scoring
Votre emploi n’est pas suffisamment stable
Tous les contrats de travail qui ne présentent pas suffisamment d’ancienneté ou de stabilité dans le temps (n’oubliez pas que vous faites souvent un rachat de crédit sur 30ans !) ne seront pas pris en compte par les banques, sauf dans certains cas très précis que pourront vous conseiller des Intermédiaires en Opérations de Banque dûment mandatés par les banques.
Vous n'avez pas le bon profil !
Chaque organisme a développé des règles de calcul pour déterminer à l'avance si vous avez un risque de finir au contentieux.
Ce calcul prend en compte de nombreux critères tels que âge, banque, niveau d'étude, nombre d'enfants, profession et budget... bref toute votre vie est sous-pesée et vous obtenez une note : c'est le scoring.
Là aussi votre dossier peut être accepté par une banque et refusé par une autre...
les garanties immobilières proposées sont insuffisantes
Vous n’obtiendrez jamais un rachat de crédit dont le montant dépasse la valeur du bien hypothéqué, c’est une règle d’or pour toute banque. On vous demandera donc systématiquement une expertise immobilière notariée ou une expertise faite par un expert immobilier
votre âge et l’ assurance de crédit
Alors que faire ?
Si vous pensez que c'est votre budget ou votre profil qui coince, vous pouvez tout simplement tenter votre chance dans un autre établissement !
Mais sachez que l’endettement et le restant à vivre minimum seront calculés de la même manière, et qu’aux mêmes causes, les mêmes effets ! donc essayez d’obtenir les raisons du refus car si vous avez été refusé c'est certainement que la société de crédit a détecté un ou plusieurs points négatifs dans votre dossier.
Et si vous êtes fiché au FICP, vous ne pourrez faire aucune demande.
Pensez aux courtiers mandatés, ils sont à l’affût des solutions. Bien sûr il y a des honoraires à régler, mais quand ils ne sont pas exorbitants, moins de 3% du montant du prêt, (au delà : fuyez !), c’est une excellente solution qui vous évitera de perdre beaucoup de temps et d’énergie !
Attention aux établissements qui acceptent très facilement les dossiers de crédit, sans justificatifs, ou avec des revenus insuffisants... leurs taux sont généralement plus élevés que ceux de la concurrence et vous n’avez aucune assurance d’avoir votre restructuration. Dans le doute, différez votre projet et attendez que votre situation s'améliore... ou, si la situation est désespérée pensez à la commission de surendettement mais avec à la clé, très souvent la vente de votre bien et beaucoup de soucis pour retrouver du … crédit !
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